Человек умер, остался кредит. Что делать?

Они берут кредиты. Но человек смертен, и часто внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, возник кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот трудный момент, когда родственники и друзья дезориентированы случившимся, приходится решать проблемы наследства, в том числе и негативную сторону наследования — вопрос о наследовании займа (займа).

Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, кредит остался:

в течение 6 месяцев (срок для наследования) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не вправе начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему от наследников — при условии представления ими заявления соответствующее приложение.

Рассмотрим основные проблемы и пути их решения.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Банк узнает о смерти заемщика по кредиту, когда происходит просрочка погашения: у крупных банков это может случиться даже через 2-3 месяца. Как только должник перестает выходить на связь, в дело вступают кредитные инспекторы – связываются с работодателями, родственниками и другими доступными контактами, которые ведут к должнику. При этом, пока идут «розыскные работы», банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафы за неуплату.

Если представители банка настаивают на досрочном погашении долга, они должны обратиться в судебные органы. Для родственников умершего есть несколько простых советов, как действовать в таких обстоятельствах.

Человек умер, остался кредит. Способы решения.

Прекратите платить кредит и проценты по нему — немедленно обратитесь в банк

Как только у вас на руках будет свидетельство о смерти, сразу идите в банк и пишите заявление о том, что начисление пеней по неустойке и начисление процентов прекращается на ближайшие 6 месяцев — это законодательно установленный срок для вступления в наследство . Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк приостановил действие действующего кредита умершего. Тем не менее среди банковских организаций встречаются недобросовестные (или отдельные сотрудники последних), которые целенаправленно советуют родственникам, еще не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредитам покойного. Помните: это искажение справедливости, а зачастую и хорошо спланированная «промывка мозгов»!

Пока не наследник — не плати!

С точки зрения закона, даже самые близкие покойного просто не имеют ни перед кем никаких обязательств до полного вступления в наследство. Мы привыкли, что связь «плати за это, вы были семьей» всегда подразумевается, но вступление в наследство и есть такая связь, подтвержденная юридически. Обратные утверждения — хитрые уловки. Многие люди даже не подозревают об этом, они просто продолжают гасить кредит умершего, не сообщая банку о факте фактической смерти (исходя из логики «сделай сам»). Когда любимый человек ушел в мир иной, денежные траты неизбежны – не используйте свои сбережения заранее.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

Фактически, по прошествии положенных по закону 6 месяцев, если родственники умершего стали законными наследниками, им переходит весь «объем» наследства последнего — в том числе долги по кредитам, которые он оставил после себя. Юридическая отрасль, занимающаяся вопросами наследования, использует для этого термин «всеобщее наследование». Однако финансовая ответственность лиц, унаследовавших кредит, не может превышать общую стоимость полученного ими наследства.

Обратите внимание на следующие нюансы: раньше банковские организации могли требовать через суд взыскания только остатка долга + процентов по нему, которые были начислены на день смерти заемщика. На сегодняшний день принят ряд законодательных поправок, которые расширили права требования банков на проценты, начисленные после смерти – будьте осторожны в этом вопросе.

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность за уплату долгов становится коллективной. В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому подавать запрос на выплату — всем сразу или некоторым конкретным (разумеется, ограничиваясь стоимостью унаследованного имущества). Типичным примером такой ситуации является оставление квартиры, а право собственности на нее разделено; тогда новые собственники будут вынуждены погашать кредит за квартиру теми же долями, которыми они ею владеют.

Бывают ли ситуации, когда банк препятствует вступлению в права наследования? Да, если кредит был обеспечен залогом (кредит на машину, на квартиру). Дело в том, что хотя и долг, и залог передаются сразу по наследству, организация, выдавшая кредит, имеет т н. «преимущественное право» понуждать наследника к погашению долга по ипотеке — поэтому вступление в наследство откладывается до спорных моментов, если долги умершего урегулированы.

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит был выдан под поручительство, удостоверенное третьим лицом. Одним из важных критериев здесь является: можно ли назвать совестливым человека, одалживающего покойника? Если да, и человек вовремя выплатил долг, то оставшиеся финансовые обязательства перейдут к родственникам, вступившим в право наследования (кредитная организация не будет заинтересована в привлечении поручителей по делу). Если нет, то человек уклонялся от выплат, а незадолго до смерти уже принималось решение суда о взыскании средств за долг, в том числе и с третьих лиц, давших добро, так что, к сожалению: ответственность по долгу переходит на поручителя.

Однако последний имеет право после погашения долговых обязательств потребовать такую ​​же сумму от родственников, вступивших в право наследования. Он заплатил за умершего, и ему заплатят наследники: Юридическая энциклопедия называет это «регрессным иском».

Нет наследства — нет кредита

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, взявший кредит, не оставил в наследство никакого имущества — или когда родственники по разным причинам (например, не хотят обременять себя отношениями купли-продажи) полностью отказываются от наследства.

В первом варианте, если умерший не оставил наследственного имущества, никто не может вступить в право наследования — и, следовательно, никто из родственников не обязан платить долг. Само значение «наследства» положительное: унаследовать можно только то, что чего-то стоит (но и долг вместе с этим чем-то). «Отрицательное наследование», по которому наследовались бы только долги, просто недопустимо юридически. По этой причине, если погашение долга продолжалось после даты смерти заемщика, все платежи, поступившие на счет банковской организации, могут быть истребованы родственниками, и суд будет на их стороне. Более того, они также должны взыскать проценты за то, что их средства какое-то время использовались незаконным путем – представители банка обязаны знать соответствующие правовые нормы.

Во втором случае, если наследство все же имеется, однако законные наследники умершего по своим причинам предпочли не наследовать имущество, на них не переходят никакие обязательства по возврату кредита. Что происходит тогда? Ответ заключается в том, кто станет новым владельцем наследства. В случае отказа правопреемников, а также их отказа в пользу любого другого наследника имущество признается конфискованным (ст. 1151 ГК РФ) и переходит в собственность Российской Федерации (государства). Могут возникнуть ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии к новому собственнику в суде, но иски банков и государственных органов за владение имуществом умершего уже не повлияют на жизнь его родственников.